有效理财的法则有哪些？
作为一名专栏作家，我的目标并不是报导新闻、或是向读者提供一份不断更新的专家投资建议。相反我认为，有些金融投资指南是放之四海皆准的，因此我会反复加以琢磨。
其中有些投资建议是我经常挂在嘴边的，而另一些是最近突然闪现在我的脑海里。想更好地管理你的资金吗？我在这里向您提供九条最重要的理财法则。
1）勇于说“不”
为了成功地进行储蓄和投资，没什么比自律更重要了。
这意味着看准一些股票、债券和货币市场基金后进行投资，然后坚持持有这一投资组合，无论动荡的市场是多么令人烦恼不安，也无论你是多么想购买最新的热门股。
更重要的是，你不能轻易自满，因此可进行适量的定期储蓄。
2）别患上享乐适应症
花钱并不能给你带来快乐。然而许多人都这么做，于是他们一生都要面对高额的信用卡帐单，以及失望的情绪。
知道这个心理循环吗？你看中了某件商品，然后认定非要得到它不可，于是付帐。然而几周或几个月之后，你就把这件事忘得一干二净，又开始新的物质追求了。
学者们把这种现象称为“快乐水车”或“享乐适应症”(hedonic treadmill)。从中可以吸取的教训是什么呢？如果你想得到快乐，别到购物中心去寻找，那里是找不到的。
3）我们就是市场
尽管大家都在谈论跑赢大市，但事实上我们的前进道路上存在着一个不可逾越的障碍。
不可能所有的人都跑赢大市，因为我们本身就是市场的组成部份。如果有人跑赢大市，那么必然有人被市场打败。
实际上，如果再算上投资成本，能跑赢大市的投资者就寥寥无几了，而大多数投资者都落后于市场平均水平。
4）谁分了你的钱
还有一点你得记住，不管你是否乐意，你还有两位投资伙伴：华尔街和收税员。你们三个人共同分配你的投资收益。
想自己多留一点，给华尔街和收税员少点？最好的办法是降低投资成本，同时最大限度地利用避税的退休金帐户。
5）请专家帮忙
十年前，我认为大多数投资者有能力自己进行投资。如今，我可不这么想了。
看上去大多数投资者是没有时间、兴趣和精力亲自进行成功的投资的。
不过遗憾的是，即使你聘请了经纪人或是理财规划师，你的感觉也好不了多少。许多顾问收费昂贵，但他们自己也只有少得可怜的正规理财教育，因此你在挑选顾问的时候得特别小心。
6）别落在后面
当专家们讨论投资多样化的时候，他们会指出，购买各种投资产品能降低投资风险，因为其中一些投资会带来收益，而另一些会出现亏损。
但问题在于：每当我们面临重大金融危机的时候，投资多样化──特别在全球股票市场上进行多样化的投资──常常被证明是起不了什么作用的，因为所有的股票都在暴跌。
不过我觉得这种想法忽略了关键要点。即使美国股票和海外股票一同涨跌，它们的年投资回报还是存在着惊人的差距。那些仅仅投资于一个市场的投资者们可能会面临较长的低迷时期。
此外，投资多样化也不仅仅是为了减少投资组合的短期波动。你还想限制金融灾难给你带来的损失，无论是因为政局动荡而导致金融市场出现混乱，还是金融市场本身出现崩溃，例如上世纪九十年代的日本市常
7）家庭很重要
孩子是你的继承人。他们将继承你的资产，也极有可能接受你的理财观念。
你的家庭是你最大的资产，同时也是最大的负债。如果你的孩子或父母陷入了财务困境，你将伸出援手。同样，在你碰到困难时，他们也会伸出援手。
记住这些很重要。可以与你的父母谈谈他们的财务状况，也可以教导孩子们如何理财。
想想你自己是如何管理财产的吧，特别是想想当出现问题时，它们会给家庭带来什么影响。
8）进行长期投资
如果你年纪轻轻就离开人世，这对你的配偶和孩子来说是沉重的打击。但是请别忽略了其他风险：如果你活得远比预计的长呢？
许多退休人士非常担心英年早逝，因此他们急着申请社会保障金，而拒绝购买终生年金。如果你确信自己和配偶生命短暂的话，采取这样的策略是正确的，至少你活着的时候手头充裕。
然而，如果你早早地领取了社会保障金，而且也不购买年金，但实际却活得很长呢？那你就得一分一厘地算着花钱了。
9）最后一根稻草
在金融市场开盘的交易日里，我通常每隔几小时就会查看与通货膨胀挂钩的国债的收益率。
在我看来，与通货膨胀挂钩的国债可作为其他所有投资的基准。如果我购买了十年期通货膨胀挂钩国债，我在今后十年内获得的投资收益将比通货膨胀率高2.3个百分点。
除非我确信其他投资的表现优于这一基准，否则我将继续持有十年期通货膨胀挂钩国债。在我看来，这项投资是我的最后一根救命稻草。
Jonathan Clements
（编者按：本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家）